Kalkulator kredytu hipotecznego — sierpień 2026
Rata kredytu hipotecznego 480 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,5% wynosi ok. 3 546 zł miesięcznie dla rat równych, a łączny koszt odsetek to 583 tys. zł. Raty malejące: pierwsza rata 4 600 zł, ostatnia 1 610 zł, suma odsetek 453 tys. zł — o 130 tys. zł mniej. Kalkulator kreddo.pl uwzględnia LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości), który wpływa na marżę banku: LTV ≤ 80% = najlepsze warunki.
Oblicz ratę, łączny koszt odsetek i LTV. Porównaj raty równe i malejące w jednym miejscu.
Pierwsza rata
3547 zł
- Ostatnia rata
- 3547 zł
- Suma odsetek
- 584 147 zł
- Łączny koszt
- 1 064 147 zł
Harmonogram spłaty (fragment)
| Miesiąc | Rata | Odsetki | Kapitał | Pozostało |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3547 zł | 3000 zł | 547 zł | 479 453 zł |
| 2 | 3547 zł | 2997 zł | 551 zł | 478 902 zł |
| 3 | 3547 zł | 2993 zł | 554 zł | 478 348 zł |
| 4 | 3547 zł | 2990 zł | 557 zł | 477 791 zł |
| 5 | 3547 zł | 2986 zł | 561 zł | 477 230 zł |
| 6 | 3547 zł | 2983 zł | 564 zł | 476 665 zł |
| 7 | 3547 zł | 2979 zł | 568 zł | 476 097 zł |
| 8 | 3547 zł | 2976 zł | 572 zł | 475 526 zł |
| 9 | 3547 zł | 2972 zł | 575 zł | 474 951 zł |
| 10 | 3547 zł | 2968 zł | 579 zł | 474 372 zł |
| 11 | 3547 zł | 2965 zł | 582 zł | 473 790 zł |
| 12 | 3547 zł | 2961 zł | 586 zł | 473 204 zł |
| … | … | … | … | … |
| 300 | 3547 zł | 22 zł | 3525 zł | 0 zł |
Dla kredytu 480 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,50%, raty równe.
Najtańsze hipoteki dla Twoich parametrów
Pełny ranking →
Kredyt hipoteczny
Bank Millennium
Kwota kredytu do 80% wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu
* Prezentowane oferty pochodzą od firm partnerskich. Ostateczne warunki ustala instytucja finansowa — przed decyzją sprawdź szczegóły na stronie oferty.
Jaka rata hipoteki? Przykładowe wyliczenia
| Kwota kredytu | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat |
|---|---|---|---|---|
| 300 000 zł | 2 781 zł | 2 417 zł | 2 217 zł | 2 098 zł |
| 400 000 zł | 3 708 zł | 3 222 zł | 2 956 zł | 2 797 zł |
| 500 000 zł | 4 635 zł | 4 028 zł | 3 695 zł | 3 496 zł |
| 600 000 zł | 5 562 zł | 4 834 zł | 4 434 zł | 4 195 zł |
Raty równe, oprocentowanie 7,5% (WIBOR 3M + marża). Wartości orientacyjne — realne RRSO zawiera prowizję, ubezpieczenia i inne koszty.
Raty równe
Ta sama kwota co miesiąc — przewidywalny budżet, nieco wyższy koszt całkowity.
Raty malejące
Na starcie płacisz więcej, ale suma odsetek jest niższa.
Jak korzystać z kalkulatora?
Wpisz wartość nieruchomości i kwotę wkładu własnego — kalkulator automatycznie policzy LTV i kwotę kredytu. Następnie ustaw okres spłaty (zwykle 20-30 lat) i aktualne oprocentowanie (WIBOR 3M + marża banku, łącznie ok. 7,0-7,8% w kwietniu 2026). Przełącznik rat równych i malejących pokazuje różnicę w pierwszej racie i łącznym koszcie odsetek — czasem to ponad 100 tys. zł na 25-letniej hipotece.
Często zadawane pytania
Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego 500 000 zł na 25 lat?
Przy oprocentowaniu 7,5% i ratach równych rata wyniesie ok. 3 693 zł miesięcznie. Przy ratach malejących pierwsza rata to ok. 4 792 zł, a ostatnia 1 677 zł. Łączny koszt odsetek to odpowiednio ~608 tys. zł (równe) i ~472 tys. zł (malejące).
Raty równe czy malejące — co się bardziej opłaca?
Raty malejące dają niższy łączny koszt odsetek (różnica może przekroczyć 100 tys. zł przy hipotece), ale wymagają większej zdolności kredytowej — pierwsza rata jest o 25-30% wyższa. Raty równe są wygodniejsze budżetowo, szczególnie na początku. Większość kredytobiorców (ok. 90%) wybiera raty równe.
Jaki wkład własny trzeba mieć?
Minimalny wkład własny to 10% wartości nieruchomości, ale banki wymagają wtedy dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu (zazwyczaj do 20%). Standardowo zalecane jest 20% wkładu — wtedy LTV ≤ 80% i warunki są najlepsze. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy pozwala na 0% wkładu przy dopłatach BGK.
Co wpływa na realne oprocentowanie hipoteki?
WIBOR 3M lub 6M (lub WIRON od 2026) + marża banku. Marża zależy od LTV, rodzaju nieruchomości, historii BIK i cross-sellingu (konto, karta, ubezpieczenie). Typowa marża w 2026 to 1,8-2,4%. Oprocentowanie stałe na 5-7 lat daje stabilność, ale kosztuje o 0,3-0,6 pkt proc. więcej.
Co poza ratą — prawdziwe koszty kredytu hipotecznego
Do raty dochodzą: prowizja 0-3% kwoty, ubezpieczenie nieruchomości (300-600 zł/rok), ubezpieczenie na życie (0,03-0,06% kwoty/mies.), ubezpieczenie pomostowe do wpisu hipoteki, wycena nieruchomości (500-800 zł), taksy notarialne przy umowie i opłaty sądowe. Razem 3-5% kwoty jednorazowo.
Co to jest LTV i dlaczego ma znaczenie?
LTV (Loan to Value) to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. LTV ≤ 80% = najlepsze warunki. LTV 80-90% = wyższa marża + ubezpieczenie niskiego wkładu. LTV > 90% = rzadkość, tylko z BGK lub dodatkowym zabezpieczeniem. Kalkulator pokazuje LTV automatycznie po wpisaniu wartości i wkładu.
Więcej o kredycie hipotecznym
Jak wybrać kredyt hipoteczny w 2026 roku
Warunki, banki, negocjacje marży — kompletny poradnik.
10 minWkład własny do kredytu hipotecznego: ile trzeba mieć?
Minimalny wkład, programy wsparcia i strategie.
9 minRaty równe czy malejące: co wybrać?
Porównanie typów rat z konkretnymi obliczeniami.
8 minWIBOR: co to jest i jak wpływa na ratę kredytu?
Wskaźnik WIBOR, WIRON i prognozy na 2026.
8 min