Kalkulator RRSO — sierpień 2026
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik całkowitego kosztu kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję, ubezpieczenie i wszystkie opłaty obowiązkowe. Kalkulator kreddo.pl stosuje metodę Newtona-Raphsona zgodnie z załącznikiem 4 ustawy o kredycie konsumenckim — iteracyjnie rozwiązuje równanie, w którym suma zdyskontowanych rat równa się kwocie faktycznie otrzymanej przez kredytobiorcę. Zbieżność osiąga zwykle po 5-20 iteracjach.
Policz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu — tak, jak robi to bank przy podaniu RRSO w reklamie.
RRSO
11,84%
- Miesięczna rata
- 641 zł
- Suma odsetek
- 3064 zł
- Łączny koszt
- 23 564 zł
* RRSO obliczane zgodnie z definicją z ustawy o kredycie konsumenckim — uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję, ubezpieczenia i inne koszty rozłożone w czasie spłaty.
Jak działa kalkulator RRSO?
Wzór na RRSO wymaga rozwiązania równania: „suma zdyskontowanych rat = kwota faktycznie otrzymana przez kredytobiorcę" (czyli kwota kredytu minus prowizja, minus inne opłaty jednorazowe). Kalkulator używa metody Newtona-Raphsona — iteracyjnie zbliża się do poprawnej stopy, aż różnica między kolejnymi przybliżeniami jest mniejsza niż 10⁻⁸. Wynik jest zgodny ze wzorem z załącznika 4 ustawy o kredycie konsumenckim.
Praktyczne pułapki przy porównywaniu RRSO
- RRSO zawsze porównuj dla tej samej kwoty i okresu
- Krótszy okres = zwykle wyższe RRSO, ale niższy łączny koszt
- Ubezpieczenie „dobrowolne" bywa warunkiem niższego RRSO — uważaj
- Rata stała RRSO ≠ rata zmienna RRSO (WIBOR może spaść lub wzrosnąć)
Często zadawane pytania
Co to jest RRSO?
RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — to wskaźnik określający całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, jako procent kwoty udzielonego kredytu. Uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję, opłatę przygotowawczą, ubezpieczenia wymagane przez bank i inne opłaty obowiązkowe. Obliczana zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011/126/715).
Czym RRSO różni się od oprocentowania nominalnego?
Oprocentowanie nominalne to tylko stawka odsetek (np. 9%). RRSO dolicza do niej prowizje, ubezpieczenia i inne koszty — i wyraża je jako „efektywną" roczną stopę. Kredyt z nominalem 9% i prowizją 5% może mieć RRSO 15-18%. Przy porównywaniu ofert zawsze patrz na RRSO, nie na oprocentowanie.
Jak obliczyć RRSO?
Wzór wymaga rozwiązania równania: kwota otrzymana = Σ (raty / (1+r)^(t/12)) iteracyjnie — ręcznie praktycznie niewykonalne. Kalkulator kreddo.pl stosuje metodę Newtona-Raphsona: zaczyna od wstępnej stopy 10%, poprawia ją w kolejnych iteracjach aż do zbieżności (zwykle 5-20 kroków).
Dlaczego chwilówki mają RRSO 500-1000%?
RRSO jest stopą roczną. Przy chwilówce na 30 dni z prowizją 15% roczny odpowiednik prowizji to 12 × 15% = 180%. Dodając oprocentowanie i opłaty, wychodzi 300-1000%. To nie znaczy, że zapłacisz 500% — zapłacisz ~15-20% pożyczonej kwoty — ale RRSO pokazuje, jak drogi byłby ten kredyt w skali roku.
Czy RRSO może wprowadzać w błąd?
Tak — RRSO porównuje kredyty tej samej długości, ale dla kredytów o różnych okresach krótszy zwykle ma wyższe RRSO przy niższym łącznym koszcie. Przykład: kredyt 10 tys. na 12 mies. z RRSO 20% kosztuje ~1 100 zł odsetek; ten sam kredyt na 60 mies. z RRSO 15% kosztuje ~4 300 zł. Patrz też na „łączny koszt kredytu".
Co bank musi ujawnić przy RRSO?
Ustawa o kredycie konsumenckim wymaga podania: RRSO, całkowitego kosztu kredytu, całkowitej kwoty do zapłaty, stopy oprocentowania nominalnego, wszystkich opłat i prowizji. Bank musi podać „reprezentatywny przykład" z konkretnymi liczbami. Brak tych informacji w reklamie to naruszenie — zgłoś do UOKiK.
Powiązane artykuły o RRSO i kredytach
RRSO: co to jest i dlaczego jest ważniejsze niż oprocentowanie?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — jak odczytywać.
8 minWIBOR: co to jest i jak wpływa na ratę kredytu?
Wskaźnik WIBOR, WIRON i prognozy na 2026.
8 minKredyt a pożyczka: czym się różnią?
Różnice prawne, kosztowe i praktyczne między produktami.
7 minUmowa kredytowa: na co uważać przed podpisaniem?
Najważniejsze zapisy, ukryte klauzule, prawa konsumenta.
8 min