Kalkulator nadpłaty kredytu
Nadpłata 20 000 zł kredytu 400 000 zł (6,5%, 25 lat) skraca spłatę o 34 miesiące i zmniejsza sumę odsetek o ok. 72 300 zł. Kalkulator liczy oba warianty: skrócenie okresu i obniżenie raty.
Sprawdź, ile zaoszczędzisz na odsetkach, nadpłacając kredyt — i wybierz, czy skrócić okres, czy obniżyć ratę.
oszczędność na odsetkach
72 322 zł
- Okres krótszy o
- 34 mies.
- Rata bez zmian
- 2701 zł
- Nowy okres
- 266 mies.
Skrócenie okresu daje większą oszczędność odsetek; obniżenie raty — więcej luzu w budżecie.
Wyliczenie dla rat równych i stałego oprocentowania przez cały okres. Przy hipotece ze zmiennym oprocentowaniem bank może pobrać rekompensatę tylko w pierwszych 3 latach umowy.
Ile oszczędzisz na nadpłacie? Przykładowe wyliczenia
| Nadpłata jednorazowa | Oszczędność odsetek (krótszy okres) | Okres krótszy o | Nowa rata (okres bez zmian) |
|---|---|---|---|
| 10 000 zł | 38 289 zł | 17 mies. | 2 633 zł |
| 20 000 zł | 72 322 zł | 34 mies. | 2 566 zł |
| 50 000 zł | 155 053 zł | 75 mies. | 2 363 zł |
| 100 000 zł | 250 047 zł | 129 mies. | 2 026 zł |
Kredyt 400 000 zł, oprocentowanie 6,5%, pozostałe 25 lat, rata 2 701 zł. Wyliczenia własne symulacją harmonogramu — dokładny wynik dla swoich danych policzysz w kalkulatorze powyżej.
Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie Twoje prawo
Spłacając kredyt konsumencki przed terminem, masz prawo do proporcjonalnego zwrotu kosztów — prowizji, opłat i ubezpieczenia — za okres, o który skróciłeś umowę. Wynika to z ustawy o kredycie konsumenckim (art. 49) oraz wyroku TSUE (C-383/18, „Lexitor”).
Przykład: przy prowizji 4 000 zł i spłacie w połowie okresu możesz odzyskać ok. 2 000 zł.
Warto wiedzieć
- Bank ma obowiązek przyjąć i rozliczyć nadpłatę — to prawo kredytobiorcy, nie przywilej. Nadpłata zmniejsza kapitał, więc odsetki naliczają się od niższej kwoty już od kolejnego okresu.
- Przy hipotece o zmiennym oprocentowaniu rekompensata za wcześniejszą spłatę jest możliwa tylko w pierwszych 3 latach umowy (ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r.).
- „Skróć okres” daje większą oszczędność na odsetkach, „obniż ratę” — większą płynność w budżecie. Wybór zależy od Twojej sytuacji.
- Wniosek o nadpłatę i o zwrot prowizji składasz bezpośrednio w swoim banku — reklamacje rozpatruje bank. kreddo.pl tylko informuje i wylicza; nie jest stroną umowy kredytu.
Jak liczymy?
Bieżącą ratę liczymy wzorem annuitetowym, a skutek nadpłaty — pełną symulacją harmonogramu miesiąc po miesiącu: w każdym miesiącu odsetki to saldo × oprocentowanie/12, reszta raty spłaca kapitał. W wariancie „skróć okres” rata zostaje bez zmian i kredyt kończy się wcześniej; w wariancie „obniż ratę” okres zostaje, a ratę wyliczamy od pomniejszonego kapitału.
Oszczędność to różnica między sumą odsetek bez nadpłaty i z nadpłatą. Zakładamy stałe oprocentowanie przez cały okres — przy zmiennym oprocentowaniu rzeczywisty wynik będzie się różnić wraz ze zmianami stóp.
Często zadawane pytania
Czy warto nadpłacać kredyt?
Zwykle tak — nadpłata to pewny „zysk” równy oprocentowaniu kredytu. Przed decyzją warto sprawdzić, czy bank nie pobiera rekompensaty i czy nie masz droższych zobowiązań do spłaty w pierwszej kolejności.
Skrócić okres czy obniżyć ratę?
Skrócenie okresu daje wyższą oszczędność na odsetkach. Obniżenie raty poprawia bieżącą płynność. Kalkulator pokazuje oba warianty, żebyś mógł je porównać na własnych liczbach.
Czy bank pobierze opłatę za wcześniejszą spłatę?
Przy kredycie konsumenckim rekompensata jest ograniczona ustawowo i tylko w określonych przypadkach. Przy hipotece o zmiennym oprocentowaniu — możliwa jedynie w pierwszych 3 latach umowy. Szczegóły znajdziesz w swojej umowie.
Jak odzyskać zwrot prowizji?
Złóż w banku wniosek o proporcjonalny zwrot kosztów za okres, o który skrócono umowę. Podstawa to art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i wyrok TSUE C-383/18. Bank ma obowiązek rozpatrzyć reklamację.
Kalkulacja poglądowa — nie stanowi oferty ani porady. Warunki nadpłaty i wcześniejszej spłaty określa Twoja umowa kredytu.
Źródła i podstawa prawna
- 1. Art. 49 ustawy z 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim — ISAP
- 2. Wyrok TSUE z 11.09.2019 r. w sprawie C-383/18 (Lexitor) — TSUE
- 3. Art. 38–40 ustawy z 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym (rekompensata za wcześniejszą spłatę) — ISAP
- 4. Stanowisko UOKiK i Rzecznika Finansowego ws. zwrotu prowizji — UOKiK / Rzecznik Finansowy
Stan prawny i dane liczbowe zweryfikowane przez redakcję kreddo.pl. Jeśli zauważyłeś nieaktualne źródło — daj nam znać.
Nadpłata i wcześniejsza spłata — poradniki
Nadpłata kredytu hipotecznego: poradnik
Czy nadpłata się opłaca, jak ją zgłosić w banku i na co uważać — kompletny przewodnik.
9 minWcześniejsza spłata kredytu: zasady i koszty
Kiedy bank może pobrać rekompensatę i jak spłacić kredyt przed terminem.
8 minZwrot prowizji bankowej: jak odzyskać pieniądze
Proporcjonalny zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie krok po kroku.
8 minNadpłata kredytu: kiedy się opłaca i jak to zrobić?
Skrócenie okresu vs zmniejszenie raty, prowizje i procedura w banku.
8 min