Kalkulator zdolności kredytowej — sierpień 2026
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, którą możesz otrzymać — obliczana na podstawie dochodu netto, rat innych zobowiązań, limitów kart kredytowych, liczby osób na utrzymaniu oraz okresu i oprocentowania kredytu. Zgodnie z rekomendacją S KNF rata nie może przekraczać 50% wolnego dochodu (DSTI 50%). Kalkulator kreddo.pl zwraca wynik orientacyjny — banki stosują dodatkowo scoring BIK, typ umowy i staż pracy.
Sprawdź, jaką kwotę kredytu możesz uzyskać w 2026 roku. Wynik orientacyjny, zgodny z rekomendacją S KNF.
Orientacyjna zdolność
433 022 zł
- Twój wolny dochód
- 6400 zł
- Maksymalna rata (DSTI 50%)
- 3200 zł
* Wynik ma charakter orientacyjny. Banki stosują własne modele scoringowe, uwzględniają historię BIK, rodzaj umowy, wiek i inne czynniki. Rekomendacja KNF: rata do 50% dochodu netto (DSTI).
Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?
Kalkulator stosuje uproszczoną wersję modelu scoringowego banków. Zakłada koszty życia 1 600 zł/os. + 900 zł na każdą osobę na utrzymaniu, traktuje 3% limitu kart kredytowych jako potencjalną ratę, a pozostały dochód dzieli na pół (DSTI 50%) i przelicza na maksymalną ratę. Z tej raty — przy zadanym oprocentowaniu i okresie — wzorem annuitetowym wylicza orientacyjną kwotę kredytu.
Co bank sprawdza oprócz dochodu?
- Historia w BIK i BIG — terminowość spłat z ostatnich 5 lat
- Typ umowy — etat, B2B, zlecenie, emerytura
- Staż pracy u obecnego pracodawcy
- Liczba aktualnych zobowiązań i ich suma
- Wkład własny (hipoteka) lub historia konta (gotówka)
- Wiek na koniec okresu kredytowania (max. 75 lat w większości banków)
Często zadawane pytania
Jak banki obliczają zdolność kredytową?
Bank sumuje Twój dochód netto, odejmuje koszty życia (ok. 1 600 zł + 900 zł na każdą osobę na utrzymaniu), raty innych kredytów i 3-5% limitu kart kredytowych. Od tej kwoty wylicza maksymalną ratę (zwykle 50% wolnego dochodu zgodnie z rekomendacją S KNF) i przelicza ją na dostępną kwotę kredytu.
Czy kalkulator uwzględnia BIK i scoring?
Nie — to orientacyjny wynik oparty na wskaźniku DSTI (Debt Service to Income). Banki dodatkowo sprawdzają historię w BIK, typ umowy (etat vs B2B), staż pracy, wiek i branżę. Ten sam wkład i dochód mogą dać różne wyniki w dwóch bankach.
Co obniża zdolność kredytową?
Limity kart kredytowych (nawet niewykorzystane), debet w koncie, inne raty, poręczenia, alimenty, leasing, pożyczki pozabankowe, niska historia w BIK, umowa o dzieło zamiast etatu, niski wkład własny i wydłużenie okresu powyżej 30 lat.
Jak poprawić zdolność kredytową przed wnioskiem?
Zamknij nieużywane karty kredytowe i linie debetowe, spłać drobne pożyczki, nie bierz nowych zobowiązań na 3-6 miesięcy przed wnioskiem, zbierz zaświadczenia o wszystkich dochodach (bonusy, nadgodziny), poproś o udział współkredytobiorcy i wybierz dłuższy okres kredytowania.
Dlaczego banki dają różne wyniki?
Każdy bank ma własny model scoringowy i próg DSTI (najczęściej 35-50%). Niektóre banki akceptują tylko etat, inne umowy B2B lub zlecenie. Różnią się też stawki kosztów życia — PKO BP może liczyć 2 200 zł na osobę, mBank 1 800 zł. Dlatego rzeczywista zdolność bywa wyższa lub niższa niż orientacyjna.
Rekomendacja S vs U — co to znaczy?
Rekomendacja S KNF dotyczy kredytów hipotecznych i zaleca DSTI do 50% (40% dla osób poniżej średniej krajowej). Rekomendacja U dotyczy kredytów konsumpcyjnych. To zalecenia, nie sztywne reguły — banki stosują je z lekkim buforem.
Powiązane artykuły o zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa: czym jest, jak ją sprawdzić i poprawić?
Jak banki obliczają zdolność i co zrobić, żeby ją zwiększyć.
9 minBIK: jak sprawdzić raport i poprawić scoring?
Biuro Informacji Kredytowej: scoring, raport, wpływ na decyzję.
9 minHistoria kredytowa: jak ją budować od zera?
Pierwsze kroki do pozytywnej historii w BIK.
8 minScoring kredytowy: co to jest i jak go poprawić?
Skala scoringu BIK i sposoby na poprawę wyniku.
8 min