Kalkulator konsolidacji kredytów — listopad 2026

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania (kredyty, karty, pożyczki) jednym nowym kredytem z niższą ratą i jednym terminem. Zmniejsza comiesięczne obciążenie, ale najczęściej wydłuża okres spłaty — przez co łączny koszt odsetek może wzrosnąć.

Kiedy konsolidacja się opłaca?

Opłaca się, gdy masz 3+ zobowiązań z różnymi terminami i wysokim RRSO (karty kredytowe, pożyczki pozabankowe), obecna suma rat przekracza 40% dochodu, grozi Ci utrata płynności, lub obecne RRSO przekracza 15-18%. Nie opłaca się, jeśli konsolidujesz tanie kredyty hipoteczne lub masz mało pozostałego okresu do spłaty.

O ile niższa rata po konsolidacji?

Typowo 30-50% niższa, bo okres spłaty wydłuża się z 2-3 lat do 5-8 lat. Przy 30 tys. zadłużenia i obecnych ratach 1 200 zł/mies., konsolidacja na 7 lat z RRSO 11% daje ratę ok. 520 zł — ale łączny koszt wzrasta z 36 tys. do ok. 43 tys.

Czy konsolidacja pogarsza historię w BIK?

Nie, o ile regularnie spłacasz nową ratę. Konsolidacja formalnie zamyka stare zobowiązania (z zapisem „spłacono") i otwiera jedno nowe. Jednak w okresie 3-6 miesięcy przed konsolidacją warto unikać opóźnień — banki sprawdzają historię przy ocenie wniosku.

Co można skonsolidować?

Kredyty gotówkowe, pożyczki bankowe i pozabankowe, karty kredytowe, limity w koncie, raty 0% ze sklepów, leasingi konsumenckie. Banki akceptują od 2 do nawet 10 zobowiązań. Kredyty hipoteczne da się skonsolidować tylko w ramach refinansowania — to osobny produkt.

Ile trwa proces konsolidacji?

Zwykle 2-4 tygodnie: 1-3 dni na decyzję banku, 2-3 dni na podpisanie umowy, 7-14 dni na spłatę starych zobowiązań przez bank i zamknięcie rachunków. W tym czasie płacisz jeszcze obecne raty — dopiero potem rusza nowa.