Pełna definicja
Zdolność kredytowa to zdolność wnioskodawcy do spłaty zaciąganego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Bank wylicza ją wg Rekomendacji S KNF; kluczowy wskaźnik to DSTI (Debt Service-to-Income), czyli stosunek miesięcznych kosztów obsługi wszystkich zobowiązań do miesięcznego dochodu netto. Dla kredytu hipotecznego KNF rekomenduje DSTI nie większe niż 40% dla dochodów do 6-krotności płacy minimalnej i 50% powyżej. Elementy wchodzące do kalkulacji: dochód netto, koszty utrzymania (wg GUS dla liczby osób w gospodarstwie), raty innych kredytów, limity w kartach kredytowych (30% limitu liczone jako zobowiązanie), alimenty, koszty wynajmu. Czynniki podnoszące zdolność: umowa o pracę na czas nieokreślony, staż >1 rok, dodatkowe źródła dochodu, współkredytobiorca. Obniżające: umowa B2B <2 lata, zobowiązania w BIK, małe dzieci w rodzinie, praca za granicą.
Konkretny przykład liczbowy
Para z dochodem 12 000 zł netto łącznie, bez dzieci, bez zobowiązań, koszty utrzymania 3 200 zł (wg GUS dla 2 os.): zdolność na kredyt gotówkowy ~120 000 zł, na hipoteczny ~650 000 zł (25 lat, WIBOR 5,3% + marża 2%).
Powiązane pojęcia
Terminy, które często występują razem z Zdolność kredytowa — warto znać wszystkie, żeby rozumieć umowy kredytowe.
DSTI
Stosunek miesięcznych kosztów obsługi wszystkich zobowiązań do dochodu netto. KNF rekomenduje maksymalnie 40–50% dla kredytów hipotecznych.
BIK
Instytucja prowadząca bazę danych o zobowiązaniach kredytowych Polaków. Banki i firmy pożyczkowe obowiązkowo sprawdzają BIK przed przyznaniem kredytu.
RRSO
Ustawowy wskaźnik pokazujący całkowity roczny koszt kredytu w procentach: uwzględnia odsetki, prowizje, ubezpieczenia i wszystkie obowiązkowe opłaty.
