Pełna definicja
DSTI (Debt Service-to-Income) to kluczowy wskaźnik oceny zdolności kredytowej wg Rekomendacji S KNF. Pokazuje, jaki procent miesięcznego dochodu netto pochłaniają wszystkie zobowiązania finansowe: raty kredytów, alimenty, karta kredytowa (30% przyznanego limitu), planowana rata nowego kredytu. KNF rekomenduje bankom, aby DSTI klienta nie przekraczało 40% dla dochodów do 6-krotności płacy minimalnej brutto (ok. 26 000 zł w 2026 r.) oraz 50% dla dochodów wyższych. W praktyce banki stosują własne wewnętrzne limity: część dopuszcza DSTI 60%, część ogranicza do 35%. Wskaźnik DSTI rośnie, gdy: zaciągasz kolejny kredyt, podnosisz limit w karcie, wchodzi ci rata, której wcześniej nie było. Maleje, gdy: spłacasz istniejący kredyt, anulujesz kartę, rośnie dochód. Uproszczony brat DSTI to DTI (Debt-to-Income), liczony od dochodu brutto, rzadziej stosowany.
Wzór / obliczenie
DSTI = (Σ miesięcznych rat + alimenty + 30% × limitów kart) / dochód netto
Konkretny przykład liczbowy
Dochód netto 8 000 zł, rata obecnego kredytu 800 zł, limit karty 10 000 zł (30% = 3 000 zł obsługi w modelu banku, choć w praktyce płacisz tylko odsetki). Planowany nowy kredyt: rata 2 400 zł. DSTI = (800 + 3 000/60 + 2 400) / 8 000 = 41%. Przekracza rekomendację 40%; bank prawdopodobnie obniży kwotę albo odmówi.
Powiązane pojęcia
Terminy, które często występują razem z DSTI — warto znać wszystkie, żeby rozumieć umowy kredytowe.
