Pełna definicja
Marża banku to jeden z dwóch składników oprocentowania zmiennego (drugi to WIBOR lub WIRON). Marża jest negocjowana i ustalana w momencie podpisania umowy kredytu hipotecznego i co do zasady pozostaje stała przez cały okres kredytowania; to odróżnia ją od WIBOR, który fluktuuje. W 2026 roku rynkowy zakres marż dla kredytów hipotecznych w PLN to 1,7%–2,5%. Marża zależy od: wkładu własnego (wyższy wkład → niższa marża), scoringu BIK, wysokości kredytu, dodatkowych produktów cross-sell (konto, karta, ubezpieczenie), historii relacji z bankiem. Różnica marży 2,0% vs 2,5% przy kredycie 400 000 zł/25 lat daje ok. 130 zł/mc i ok. 39 000 zł w całym okresie; dlatego negocjacja marży jest jednym z najważniejszych etapów rozmowy z bankiem.
Konkretny przykład liczbowy
Oferta banku: WIBOR 3M + marża 2,2% = 7,49% oprocentowania. Po 10 latach WIBOR spadnie do 3,5%, a marża nadal wynosi 2,2%; oprocentowanie będzie 5,7%. Gdyby marża była 2,5%, oprocentowanie byłoby 6,0% przez cały okres, niezależnie od spadku WIBOR.
Powiązane pojęcia
Terminy, które często występują razem z Marża banku — warto znać wszystkie, żeby rozumieć umowy kredytowe.
