Revolut czy ZEN w 2026 roku: które konto wielowalutowe wybrać?

Revolut i ZEN w 2026: bank kontra fintech

Revolut działa w Polsce jako litewski Revolut Bank UAB, czyli pełnoprawny bank z gwarancją depozytów do 100 000 EUR. Skala robi wrażenie: na koniec marca 2026 roku Revolut miał 5,2 mln klientów w Polsce i był 5. bankiem w kraju pod względem liczby klientów, wyprzedzając Bank Millennium (5,02 mln), mBank (4,75 mln) i Alior (4,46 mln). Tomasz Jarczyk, Head of Credit for Poland and Europe North w Revolut, deklarował we wrześniu 2025: "Naszym celem jest stanie się dla klientów bankiem pierwszego wyboru". Firma zapowiadała też cel 6 mln klientów w Polsce do końca 2026 roku, ale to deklaracja, nie fakt dokonany. Szczegółową recenzję znajdziesz w artykule Revolut w Polsce: opinie 2026.

ZEN.COM to polski fintech z Rzeszowa, który działa jako licencjonowana instytucja pieniądza elektronicznego (EMI) na licencji Banku Litwy. Firma rośnie przez akwizycje: w kwietniu 2026 roku sfinalizowała przejęcie ukraińskiego PIN Banku. Proces sprzedaży prowadził ukraiński Fundusz Gwarantowania Depozytów Osób Fizycznych, a o bank ubiegało się 11 podmiotów. ZEN zapowiada inwestycję ponad 20 mln euro w rozwój działalności na rynku ukraińskim. Kulisy tej transakcji opisaliśmy w tekście ZEN przejmuje PIN Bank.

To porównanie sprowadza się więc do wyboru modelu: pełnoprawny bank z szerokim ekosystemem i gwarancją depozytów (Revolut) kontra tańsza karta wielowalutowa nastawiona na cashback i zakupy (ZEN), w której środki chroni safeguarding, a nie system gwarantowania depozytów.

Cenniki 2026: plany Revolut i ZEN obok siebie

Obie firmy oferują plan darmowy i kilka pakietów płatnych. Revolut ma w Polsce pięć planów: Standard 0 zł, Plus 19,99 zł, Premium 33,99 zł, Metal 55,99 zł i Ultra 260 zł miesięcznie. ZEN ma cztery: FREE 0 zł, GOLD 4 zł, PRO 30 zł i PLATINUM 30 zł miesięcznie. Najważniejsze parametry zestawiamy w tabeli (stan na 6 sierpnia 2026).

Uwaga na promocje ZEN: plan PRO kosztuje standardowo 30 zł/mies., ale na dzień 6 sierpnia 2026 obowiązuje cena promocyjna 9,99 zł/mies., oznaczona w cenniku jako oferta limitowana. Równolegle trwa promocja z PRO za 0 zł przez pierwsze 3 miesiące. Obie oferty mogą zniknąć w każdej chwili, więc przed rejestracją sprawdź aktualny cennik. W Revolucie zweryfikowane limity dotyczą planu Standard; wyższe pakiety podnoszą limity wymiany walut i wypłat, ale konkretne progi trzeba sprawdzić w porównywarce planów na stronie banku.

Waluty, bankomaty i przelewy: gdzie zapłacisz mniej

W wymianie walut modele są różne. Revolut Standard daje wymianę bez dodatkowych opłat od poniedziałku do piątku do limitu 1000 EUR miesięcznie; powyżej limitu dochodzi dopłata 1% (w planie Plus 0,5%), a w weekendy dodatkowa opłata 1% niezależnie od limitu. ZEN nie ma darmowego limitu, ale za to stałą, niską prowizję: 0,10% w planach PRO i PLATINUM, 0,30% w GOLD i 0,60% we FREE, przy koncie wielowalutowym z 35 walutami dostępnym w każdym planie. Kto wymienia niewielkie kwoty w tygodniu, wyjdzie na zero w Revolucie; kto regularnie przewalutowuje większe sumy lub robi to w weekendy, zapłaci mniej w płatnych planach ZEN.

Przy bankomatach przewaga zależy od planu. Revolut Standard daje bezpłatne wypłaty do 800 zł miesięcznie lub 5 wypłat, potem pobiera 2% (min. 5 zł). ZEN FREE liczy 1,5% od każdej wypłaty bez żadnego darmowego limitu, ale już GOLD za 4 zł/mies. daje 0% do 900 zł miesięcznie, a PRO i PLATINUM 0% aż do 3600 zł miesięcznie (powyżej limitu 1,5%). Dla osób często korzystających z gotówki ZEN PRO ma najwyższy darmowy limit w tym zestawieniu.

W przelewach ZEN gra prostymi stawkami: SEPA przychodzące są darmowe we wszystkich planach, SEPA wychodzące kosztują 1,20 zł w FREE i GOLD, a w PRO i PLATINUM są darmowe. Przelew SWIFT w opcji SHA to 0,10% + 14 zł, a w planie FREE 0,10% + 24 zł. Jeśli regularnie wysyłasz przelewy walutowe poza strefę SEPA, policz koszt na swoich kwotach przed wyborem planu.

Bezpieczeństwo środków: gwarancja depozytów kontra safeguarding

To najważniejsza różnica strukturalna między obiema firmami. Depozyty w Revolut Bank UAB są ubezpieczone przez litewską instytucję publiczną Indėlių ir investicijų draudimas do równowartości 100 000 EUR na deponenta. W razie upadłości banku odszkodowanie jest wypłacane maksymalnie w 7 dni roboczych, w euro. To ten sam standard ochrony, co w polskich bankach objętych BFG, tyle że w litewskim systemie.

UAB ZEN.COM jest licencjonowaną instytucją pieniądza elektronicznego (EMI) nadzorowaną przez Bank Litwy (licencja LB000457). Środki klientów chroni mechanizm safeguardingu: pieniądze są przechowywane na wydzielonych rachunkach ochrony środków w regulowanych instytucjach finansowych, oddzielnie od majątku firmy. Nie jest to jednak system gwarantowania depozytów do 100 000 EUR, jaki obowiązuje w bankach.

Praktyczny wniosek: do trzymania oszczędności i większych kwot bezpieczniejszą konstrukcją prawną jest rachunek bankowy z gwarancją depozytów. Konto w instytucji pieniądza elektronicznego lepiej traktować transakcyjnie: jako kartę do płatności, wymiany walut i zakupów, a nie skarbonkę. To rozróżnienie dotyczy modelu prawnego, nie oceny kondycji którejkolwiek z firm.

Cashback, opinie i werdykt: co wybrać

ZEN buduje przewagę na benefitach zakupowych. Instant Cashback, czyli natychmiastowy zwrot za zakupy, działa we wszystkich planach, ale w planie FREE jest zmniejszony o 50%, a nielimitowana strefa nagród dostępna jest tylko w planie PRO. Do tego dochodzi ZEN Care: darmowa przedłużona gwarancja na elektronikę o 1 rok (w GOLD do 1500 EUR, w PLATINUM do 5000 EUR) lub o 2 lata w planie PRO (do 5000 EUR); plan FREE nie obejmuje tej usługi. Doświadczenia użytkowników zebraliśmy na stronie opinii o ZEN.

W ocenach użytkowników obie firmy wypadają dobrze. Na Trustpilot (stan na 6 sierpnia 2026) Revolut ma 4,7 przy 438 959 recenzjach, a ZEN 4,6 przy 7123 recenzjach. Różnica w liczbie opinii odzwierciedla skalę: Revolut to globalna marka i 5. bank w Polsce, ZEN to znacznie mniejszy, wyspecjalizowany gracz. Oceny w takich serwisach zmieniają się w czasie, więc traktuj je jako wskazówkę, nie wyrocznię.

Werdykt zależy od profilu. Revolut wybierz, gdy chcesz jednej aplikacji do wszystkiego, statusu banku z gwarancją depozytów do 100 000 EUR i okazjonalnie wymieniasz waluty w tygodniu (limit 1000 EUR/mies. bez marży w darmowym Standardzie). ZEN wybierz, gdy liczysz każdy punkt bazowy przewalutowania (od 0,10% w PRO), często wypłacasz gotówkę (0% do 3600 zł/mies. w PRO i PLATINUM) i chcesz cashback z przedłużoną gwarancją na elektronikę. Jeśli szukasz konta do codziennych płatności w złotówkach, porównaj też klasyczne banki w naszym rankingu kont osobistych.